Autokredit - PKW mit Kredit finanzieren in Österreich - Autofinanzierung

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Der Autokredit: Alle Optionen für die Finanzierung der Mobilität abwägen

Neben der Schaffung und Sanierung von Wohnraum ist der Autokauf die größte private Investition in Österreich. Die Finanzierung der Mobilität vieler Österreicherinnen und Österreicher verdient also durchaus einiges an Aufmerksamkeit, die dieser Beitrag dem Thema zukommen lassen möchte. Es können schließlich mehrere Wege zum eigenen Traumauto führen und obwohl das Ziel praktisch identisch ist, können die leichten Unterschiede im Einzelfall von großer Bedeutung sein.

Um den betreffenden Abweichungen auf die Spur zu kommen, zeigen wir die verschiedenen Charakteristika von Kreditfinanzierungen im allgemeinen, akademischen Sinn auf, um sie dann auf die Varianten der Autofinanzierung anzuwenden. So wird eine weithin objektive Gegenüberstellung ohne die Berücksichtigung von individuellen Konditionen ermöglicht.

Typische Charakteristika von Kreditfinanzierungen

Diese Grundsätze gelten im Allgemeinen für jedwedes Fremdkapital und lassen sich folglich auch sehr gezielt auf den Bereich Autokredit anwenden. Die einzelnen Punkte gehen auf die „Grundlagen der Finanzierung“ von Geyer und Hanke zurück:

• Gläubigerstellung
• Anspruch auf Tilgung und Zinszahlung
• Keine Mitspracherechte
• Zeitliche Befristung
• Besicherung
• Steuerwirksamkeit

Für private Kreditnehmer ist das fehlende Mitspracherecht ebenso von Bedeutung wie für Unternehmer, die Fremdkapital benötigen. Im kommerziellen Bereich lässt sich jedoch der Unterschied anschaulicher darstellen. Dort besteht immerhin die Wahl einen Investor an Bord zu holen oder eben eine Kreditfinanzierung zu wählen. Im ersten Fall entfallen zwar die Kreditzinsen, aber im Gegenzug besitzen die neuen Teilhaber ein Mitspracherecht und ein Anrecht auf Gewinnbeteiligungen.

Bei einer Fremdfinanzierung bleibt die unternehmerische Freiheit weitgehend erhalten. Private Kreditnehmer besitzen durch einen Kredit nicht immer so viele Freiheiten. Ein gutes Beispiel wäre der Hypothekarkredit, bei dem der Kreditgeber sich doch einiges an Mitspracherecht einräumt. Gerade deshalb sollte dieser Punkt bei Privatkrediten und bei einem Autokredit besonders beachtet werden.

Die Bedeutung der zeitlichen Befristung bzw. Laufzeit, der Besicherung und der Steuerwirksamkeit zeigen wir anhand der konkreten Beispiele für eine Autofinanzierung auf.

Die klassische Option: Der Autokredit

Autokredit: Diese Kreditart wurde offensichtlich für die Finanzierung von Mobilität geschaffen. Dies zeigt sich besonders durch die älteren Ausführungen dieser Darlehen. Früher musste nämlich noch der Fahrzeugschein hinterlegt werden. Dieser simple Akt zeigt, wie sich die Banken in Sachen Mitspracherecht einmischten und bezüglich Besicherung strikt waren. Das Kreditkapital durfte nur ausschließlich für ein bestimmtes Auto eingesetzt werden. Dadurch können sich mehrere Schwierigkeiten ergeben:

• Das Auto musste im Vorhinein ausgewählt werden.
• Ist der Rabatt nicht so hoch wie gedacht, konnten Probleme entstehen.
• Das Kapital für Zusatzausrüstung konnte eingeschränkt sein.
• Die Bildung eines finanziellen Puffers konnte schwierig sein.

Diese Handhabung der Autokredite hat sich in den letzten Jahren wesentlich verbessert. Typenscheine müssen heute viel seltener hinterlegt werden und dadurch fallen zahlreiche Schwierigkeiten bei der Finanzierung weg. Auf direkte Nachfrage bei den großen Direktbanken in Österreich, wie der Ing DiBa, erhielten wir meist Antworten in dieser Art:

„Zumindest die Hälfte der Kreditsumme muss für den PKW aufgewendet werden. Wenn beispielsweise ein Autokredit über 20.000 Euro aufgenommen wird, müssen 10.000 für den Kauf des Kfz eingesetzt werden.“ - Dies impliziert, dass der Rest frei verwendbar ist!

In Sachen Mitspracherecht und Besicherung (keine Fahrzeugscheinhinterlegung) hat der Autokredit folglich eine wesentliche Lockerung erfahren. Dadurch kommen die üblichen Vorteile noch viel stärker zum Tragen:

• Der Fahrer ist auch Eigentümer des Wagens
• Über die notwendigen Versicherungen kann selbst entschieden werden
• Der Wagen kann auf Wunsch veräußert werden und der Verkaufspreis gehört dem Eigentümer
• Die Zinsen sind praktisch nie teurer als die Leasingraten
• Beim Autohändler kann ein entsprechender Barzahlungsrabatt ausgehandelt werden
• Ein Vergleich auf dem Kreditmarkt kann meist leichter und komfortabler erfolgen
• Die Raten sind bei fixen Zinsen sehr leicht zu planen

Die oft übersehene Alternative: Der Sofortkredit

Sofortkredit: Diese Variante verhindert jede Zweckbindung grundsätzlich. Erst durch die jüngsten Entwicklungen auf dem Kreditmarkt steht diese Option für die Autofinanzierung offen. Früher forderten Banken einfach eine entsprechende Kreditsicherung selbst bei eher geringen Beträgen. Zahlreiche Direktbanken bieten jedoch ohnehin Konsumkredite an, die ohne jegliche Sicherheiten über die gleichen Kreditsummen gewährt werden, wie die Autokredite. Demnach bietet es sich für die Kreditgeber an, jede Unterscheidung zu ignorieren und bis zu einem festgesetzten Maximalbetrag den Autokredit wie einen normalen Sofortkredit zu behandeln.

Die Santander Consumer Bank wäre ein gutes Beispiel für diese Handhabung. Obwohl die Bank auch ein eigenes Leasing-Angebot in ihrem Portfolio hat, wird der JetztSofort Kredit bis zu einem Betrag von 65.000 Euro auch als Autokredit behandelt. Dadurch fallen die Nachteile der Besicherung und der Mitspracherechte gänzlich weg. Das zeigt sich auch durch die Geschäftspraxis der Bank. Änderungen der Kosten können schnell und problemlos durch eine Änderung der Kreditsumme ausgeglichen werden.

Die klassische Alternative: Das Autoleasing

KFZ-Leasing: Wenn von einem Autokredit die Rede ist, dann darf das Leasing keinesfalls außen vorgelassen werden. Obwohl es sich dabei ebenfalls um eine Finanzierung handelt, fallen viele Charakteristika weg, die für ein Darlehen typisch sind. Das Leasingunternehmen nimmt nicht die Rolle eines Gläubigers ein, da das Auto im Prinzip nur verliehen wird. Da kein Geld verliehen wird, entfällt der Anspruch auf Tilgung. Zinsen im strengen Sinne werden auch nicht verrechnet. Mitspracherechte sind in vollem Umfang für den Leasinggeber vorhanden, wie sich schon bei der verpflichtenden Wahl einer Vollkasko Versicherung zeigt.

Besicherung wird auch keine gefordert, da das Eigentum am Auto bis zum Ende der Laufzeit nicht abgegeben wird und demnach trifft beim Leasing nur die zeitliche Befristung und die Steuervermeidung zu. Daraus ergeben sich auch die Hauptvorteile von Leasingverträgen, die jedoch weniger zahlreich als wie beim Autokredit erscheinen:

• Regelmäßig auf die neuesten Autos wechseln oder zum Restwert das Kfz erwerben
• Steuerliche Vorteile für Unternehmer, Selbstständige und Freiberufler

Informieren Sie sich auch über weitere Kreditarten, wie den Ratenkredit oder das Umschuldungsdarlehen in Österreich.